La surroga, la sostituzione e la rinegoziazione del mutuo, non sono altro che "azioni" in capo al mutuatario per difendersi nel tempo da interessi divenuti troppo altri, e di conseguenza cambiare le condizioni economiche del proprio finanziamento. Ma quali sono le differenze che distinguono queste tre procedure? Vediamoli attentamente. La surroga del mutuo non é altro che la portabilità del suddetto finanziamento in un'altra Banca, con la quale il cliente mutuatario dopo il trasferimento potrà negoziare condizioni migliori, come passare dal tasso variabile al tasso fisso. In questo specifico caso la Banca originaria non può opporsi alla richiesta di surrogazione da parte del cliente. Invece, la sostituzione del mutuo consente di estinguere il vecchio mutuo, e aprire un nuovo mutuo con un altro istituto di credito modificandone anche l'importo. Questo però comporta sia il pagamento delle nuove spese di sottoscrizione, sia il pagamento della penale alla Banca come contraente originario per l'estinzione anticipata. L'ultimo procedimento a disposizione del mutuatario é la rinegoziazione. Questa procedura permette di modificare le condizioni contrattuali previste sotto lo stesso Istituto di Credito. Pertanto, a differenza dei due istituti appena descritti, il cliente che ha stipulato il finanziamento non sostituisce la Banca, ma chiede proprio a quest'ultima di cambiare le condizioni economiche del proprio finanziamento, non prevedendo nessun tipo di costo aggiuntivo. Detto ciò, questi sono i procedimenti che possono essere utilizzati da un soggetto che ha contratto un finanziamento risalente ad anni fa, e il quale é diventato troppo oneroso per la propria disponibilità economica. Infatti può succedere che eventi improvvisi possano cambiare la situazione finanziaria, e pertanto non poter più far fronte al pagamento del mutuo sottoscritto; in tal caso si avrà la possibilità di scegliere uno di questi tre istituti per la propria tutela. Perciò é opportuno valutare attentamente caso per caso quale procedimento adottare per stabilire le condizioni più favorevoli da poter concordare, e di conseguenza é sempre necessario sottoporre tali questioni alle valutazioni di professionisti esperti in questo settore.